Plus je lis d’articles, de livres sur la finance, plus je me rends compte d’une chose.
C’est quelque chose à laquelle je n’accordais aucune importance mais qui est essentielle dans la constitution d’un patrimoine, c’est …, « la fiscalité ».
En effet, mes lectures m’apportent de nouvelles informations, les personnes qui réussissent à s’enrichir, entendez par là, à faire croître leur patrimoine plus rapidement que la moyenne, sont des personnes qui savent utiliser les différentes possibilités pour réduire l’imposition, au maximum.
Loin de moi l’idée de vous faire un cours sur le fiscalité, je n’en ai pas les compétences.
Je tiens seulement à vous faire partager un petit calcul simple, sûr ce qu’il est possible de faire avec une assurance-vie pour récupérer tous les ans une partie de son capital, sans avoir à payer d’impôts.
Si vous avez souscrit un contrat après 1998, que vous avez passé les huit années. (Vous savez que l’assurance-vie prend tout son sens au delà de huit ans).
Un calcul mathématique vous permet de savoir combien retirer de votre contrat sans avoir à payer un seul centime d’impôts.
C’est toujours d’actualité aujourd’hui, un célibataire à un abattement autorisé de 4600 € et un couple de 9200 €. (C’est cet abattement qui permet la défiscalisation du retrait).
Prenez vos calculettes :
Supposons que je verse 30 000 € sur un contrat d’assurance-vie Fortunéo dans 10 ans mon assurance-vie pèsera 55 000 €, soit 25 000 € d’intérêts. Comment faire pour retirer la onzième année un maximum d’argent sans avoir à payer d’impôts.
(9200 x 55 000) / 25 000 = 20 240 €
Je peux donc retirer 20 240 € sans avoir à payer d’impôts, il faudra toutefois payer les prélèvements sociaux.
Ce calcul ne s’applique que pour le premier retrait.
Pour ne pas faire d’erreur, il est tout à fait possible d’appeler son assureur pour qu’il calcule ce montant. Il pourra vous faire des projections sur plusieurs années.
Connaissiez-vous cette règle de calcul ? Vous intéressez vous à la fiscalité des produits financiers que vous achetez ? Est ce que la fiscalité est prise en compte dans la composition de votre patrimoine ?
Je ne connaissais pas cette règle de calcul … Et surtout je n’ai rien compris à ce calcul 🙁 Pourtant, je suis pas mauvais en calcul de tête …
Une petite explication STP ?
intéressant d’avoir la réponse.
Je suis nul en calcul
@ Grégory et Mohammed
Il faut comprendre que cette formule est valable la première année, elle permet de ne pas payer d’impôt.
La formule est :
l’abattement autorisé (4600 € pour un célibataire est 9200 € pour un couple) multiplié par la valeur du contrat au moment du retrait le tout divisé par le total des intérêts acquis à la date du retrait.
L’intérêt de l’assurance-vie réside entre autre dans ce calcul, tant qu’il y a cet abattement de 4600 ou 9200 €, la fiscalité de l’assurance-vie est attrayante.
Je précise que l’abattement autorisé concerne uniquement les revenus du capital, en aucun cas votre épargne.
J’espère avoir répondu à vos interrogations.
Ma question n’était pas bonne. Voire elle était mauvaise …
Pour moi, un abattement implique que tu peux retirer un montant inférieur ou égal à cet abattement sans payer d’impôt, hormis les prélèvements sociaux.
Donc, je pensais que, dans le cadre de l’assurance-vie, je pouvais retirer jusqu’à 4600€ tous les ans (dès que mon contrat a plus de 8 ans).
Or tu sembles dire que, pour la première année, on peut retirer plus. Pourquoi ?… Et pourquoi le calcul que tu nous donnes ?
@ Grégory
Ta première phrase est juste.
La deuxième un peu moins, en fait l’abattement de 4600 € concerne la part des intérêts, c’est pour cette raison que tu peux retirer bien plus sans être imposable (il y aura toujours les prélèvements sociaux).
Cette formule, je l’ai récupérée dans un magazine spécialisé, je voulais en faire part aux lecteurs du blog.
Beaucoup de personnes pensent comme toi en ce qui concerne les abattements. Il est important de savoir que la somme qu’il est possible de retirer est bien supérieure aux 4600 ou 9200 €.
Ta question est très intéressante et soulève de vrais interrogations.
Je vais préparer un article sur la fiscalité des rachats de l’assurance-vie pour compléter cette réponse.
Merci arnaud pour l’explication
@ Mohammed
Avec plaisir.
La fiscalité est un des fondements capitaux de l’enrichissement. L’IR bien évidemment. Ensuite les différents moyens de récupérer des PV sur différents contrats ou comptes. Mais la fiscalité la plus lourde à laquelle on ne pense jamais est l’impôt sur la consommation.
Et pourtant, il existe un moyen très simple de passer à côté. C’est un des secrets des riches. Ca s’appelle une société (SARL) et au lieu de faire un schéma Revenus > Imposition > Dépenses, ça devient Revenus > Dépenses > Imposition.
C’est d’une puissance que peu de personnes imaginent. Je prépare un article à ce sujet sur mon blog pour la semaine prochaine.
@Arnaud: Merci pour la mise au point. Et j’attend le prochain article avec impatience …
@Vincent: Tu as éveillé ma curiosité 🙂 Je vais être obligé d’aller sur ton blog pour en savoir plus …
@Gregory : C’est en ligne ! Par ici si ça t’intéresse : le titre de l’article comment devenir riche avec une entreprise ?.
@Vincent: Merci ! Je vais aller voir ça de ce clic 🙂 C’est sympa de prévenir !
Bonjour Arnaud,
Tout d’abords merci pour ton article. Et merci pour cette astuce.
J’ai une question quand est ce que cela devient intéressant d’avoir une assurance vie ?
Bonne journée
@ Clara
Merci de ton retour.
C’est une question simple à laquelle il est difficile de te répondre.
L’assurance-vie se compose de fonds risqués et d’un fond en euros sans risque (je fais simple).
A mes yeux, dans un objectif patrimonial il est essentiel d’en avoir une, les possibilités d’investissements sont multiples.
Cet outil permet d’investir en défiscalisant une grande partie de tes plus-value.
Il est bon d’en ouvrir une et de prendre date le plus tôt possible (Celle de fortuneo est très bien, le billet d’entrée est de 500 € et les frais sont réellement compétitifs).
Personnellement, dans mon ménage, nous en possédons trois.
Une pour moi, investit à 80 % en actions (épargne long terme pour améliorer ma retraite)
Une pour ma femme, investit à 100 % sur un fond en euros.(Pour sa retraite)
Une pour les études de mes enfants également investit à 100 % sur un fond en euros.
Un article sur le sujet pourrait peut-être t’éclairer d’avantage. Si tu le souhaites, pose moi tes questions.
Merci de ta réponse Arnaud .
Ok j’ai un peu compris le principe mais au niveau de la priorité tu me conseillerais quoi ? je m’explique y a tout un tas de livret mais il vaut mieux avoir un compte avec une épargne disponible donc à quel moment ouvrir une assurance vie. Un article ne serait pas de refus.
bonjour,
il est en general recommandé d’avoir 2 a 3 mois de salaires minimun
en epargne de precaution rapidement disponible (donc livrets),inutile de « blinder » les livrets au taquet,le fond euro permet d’epargner sans risque et l’argent investit reste disponible
en quelques jours,donc une ass-vie est vraiment un outil patrimonial a posseder absolument et a ouvrir ou plus tot (certains contrats mutualistes très performants peuvent etre souscrits avec un montant très faible!)
Merci Yoshi Je vais en ouvrir une dans les prochains mois .Merci encore à toi Arnaud et Mohamed vous êtes au top
salut tout le monde
« »Clara de tout est moins cher
donc à quel moment ouvrir une assurance vie » » »
faut ouvrir une assurance vie à tout moment….pour justement prendre date…les contrats sans frais sur internet sont les meilleurs.
Merci Mohamed pour ta réponse j’ai regardé vite fait ton lien en effet c’est plus intéressant qu’un livret. Je vais en ouvrir une dans les prochains mois .Merci encore.
je rajoute la liste ci dessous
http://assurance-vie.lesdossiers.com/selection-experts/meilleure-assurance-vie-sans-frais
Clara de tout est moins cher
encore un conseil …
n’oublie pas d’en ouvrir plusieurs au lieu d’une seule si tu le peux…
sinon la prochaine fois que tu souhaites alimenté ton assurance vie primaire tu en ouvres une autre.
Pourquoi en ouvrir plusieurs ?
pourquoi ne ouvrir plusieurs ?
par ce que qu’on ne connait ps l’avenir….
et quel sera le rendement d’une assurance par rapport à une autre…
sur 10 ans…sur 5ans….
par exemple … 😉
pour ne pas mettre tous ces oeufs dinas le même panier…
ne pense pas qu’en ouvrir plusieurs t’occasionnera du travail en plus…
que nenni 😛
tu envois tes tunes et tu laisses courir …
ok 😀 Pour l’instant je vais en ouvrir une après on verra.