un patrimoine financier avec l’assurance-vie : 6 objectifs, 7 conseils !

Une question m’a été posée par une lectrice du blog qui souhaite savoir à quel moment elle doit souscrire une assurance-vie et pour quelles raisons ?

Cette question m’a fait me replonger quelques années en arrière quand je lisais des magazines sur les finances qui conseillaient les lecteurs de prendre date et d’ouvrir une assurance-vie sans attendre, mais sans expliquer vraiment pourquoi.

Quand on est jeune ou que l’on s’intéresse peu au monde de la finance, on ne connaît pas l’utilité de cet outil.

Pourtant, cet outil est indispensable dans votre patrimoine.

Personnellement, aujourd’hui, dans mon ménage, nous possédons 4 contrats différents, avec des assureurs différents.

1. Un contrat pour les études de mes enfants
2. Un contrat pour la retraite de ma femme
3. Un contrat pour ma retraite
4. Un contrat pour prendre date

A quel moment doit-on souscrire son premier contrat d‘assurance-vie ?

Cette question est importante, si vous avez pour objectif d’anticiper une vie plus sereine en construisant un patrimoine financier avec l’assurance-vie au fil du temps.

L’idée est de ne pas attendre et de prendre date même si vous ne l’alimentez pas.

Pourquoi prendre date ?

Souscrire un contrat aujourd’hui et pas demain, c’est bénéficier de la fiscalité du moment sur votre contrat.

Les politiques changent souvent les règles du jeu. Les contrats, même s’ils sont toujours intéressants fiscalement ont beaucoup perdu d’avantages au fil du temps, et demain peut-être encore plus.

Prendre date aujourd’hui, c’est aussi avoir un contrat qui dans huit ans bénéficiera d’une fiscalité avantageuse.

Prendre date aujourd’hui ne vous engage à rien, sauf à réfléchir à votre avenir. Contrairement aux idées reçues, vous pouvez récupérer votre épargne à tous moment, même si bien sûr, l’intérêt d’une assurance-vie est d’aller au bout de ces huit ans minimum.

Ouvrez tout de suite un contrat même si vous ne l’alimentez pas pour l’instant, vous le ferez plus tard.

Pour quelles raisons et pour quels objectifs devriez vous ouvrir un contrat d’assurance-vie ?

• Pour se prémunir contre les coups durs, même si j’ai tendance à vous proposer pour cela un livret A dont les liquidités sont immédiatement disponibles contrairement à un contrat d’assurance-vie.
• Pour accumuler, l’objectif étant de mettre en place un versement régulier et programmé en début de mois pour pouvoir faire fructifier son patrimoine.
• Pour augmenter ses revenus, par exemple, au moment de la retraite, il est possible de faire des rachats partiels.
• Pour payer moins d’impôts, la fiscalité de l’assurance-vie est intéressante et permet de bénéficier d’abattements.
• Pour protéger sa famille ou un proche
• Pour transmettre, l’assurance-vie est un excellent moyen de transmettre un capital si vous deviez décéder.

Vous allez me dire, Arnaud c’est bien ce que tu nous dis, mais concrètement :

1. Quels conseils peux-tu nous donner ?
2. Quels contrats choisir parmi tous ceux qui existent sur le marché ?

Les conseils que je peux vous donner :

• Lisez attentivement la documentation du contrat auquel vous pouvez être tenté de souscrire.
• Souscrivez un contrat « multisupport », il permet d’être sécurisé à 100% ou au contraire d’être investi en fonds actions. Il est à mes yeux beaucoup plus flexible.
• Souscrivez un contrat dont les frais sont réduits voire nuls. Les frais de certains contrats, notamment des banques traditionnelles sont souvent élevés. La performance d’un contrat peut être sérieusement impactée par ces frais.
• Souscrivez un contrat dont le fond en euro est performant depuis plusieurs années. Vous vous engagez pour plusieurs années, voire des dizaines d’années, il est essentiel que votre contrat soit performant sur la durée.
• Les retraits doivent s’effectuer sans frais
• Vos versements doivent être rapidement investis
• Désignez très précisément vos bénéficiaires, le plus souvent se sera votre conjoint puis vos enfants.

Les contrats que je peux vous conseiller ?

Je vais plutôt vous conseiller de fuir les contrats que vous proposent votre banque traditionnelle qui sont souvent très mal classés dans les revues spécialisées.

Je vais avoir tendance à vous orienter vers les contrats que l’on trouve uniquement sur internet, qui sont aussi sûrs que ceux de vos banques ou assureurs traditionnels.

A vous de faire votre choix !

Déontologie sur cet article :

Je possède quatre contrats.

1. J’ai ouvert mon premier contrat vers mes 30 ans pour financer les futures études de mes enfants (Je l’ai souscrit à la Macif, « livret vie »), honnêtement, c’est une erreur, le rendement est faible.
2. Mon deuxième contrat a été ouvert chez Fortunéo , l’objectif est d’accumuler et d’investir pour améliorer ma retraite et gagner en indépendance financière. Ce contrat est un choix réfléchi, j’ai pris le temps de me renseigner, de me documenter. « Symphonis-vie », le contrat de Fortunéo, est régulièrement plébiscité par la presse spécialisée comme l’un des meilleurs contrats du moment, et ce depuis plusieurs années.
3. Le troisième, est celui de ma femme, j’ai choisi un contrat à la MACSF, il est excellent. L’avantage pour ma femme, c’est qu’elle trouvera une agence pour obtenir tous les renseignements qu’elle souhaite. Elle n’a pas de passion pour la finance et voulait avoir quelqu’un à qui parler si le besoin devait s’en faire sentir.
4. (Mise à jour en Mars 2015), la quatrième contrat est celui de Boursorama Banque – Assurance Vie -. Je l’ai simplement ouvert pour prendre date en prévision de nouveaux projets.

Ps : J’espère vous avoir convaincu du bien fondé de souscrire un contrat, je pense que les commentaires iront dans ce sens.  N’hésitez pas à me contacter si vous souhaitez être parrainé.

Lecteurs du blog, quels sont vos contrats ? Qu’est ce qui a dicté votre choix ?

Ces questions sont essentielles pour les personnes qui hésitent encore à prendre une assurance-vie.

Pour trouver votre contrat : Comparateur d’assurances-vie