Regrouper ses crédits ?

Voilà une question qui peut intéresser beaucoup de personnes, surtout pour les hyperconsommateurs, où malheureusement les personnes en difficultés financières.

Cette question est intéressante, elle soulève plusieurs points et est révélatrice de votre manière d’appréhender l’argent, le crédit.
Vous êtes peut-être dans cette situation où tous les mois vous devez rembourser plusieurs crédits.
Vous avez votre crédit immobilier, le crédit pour la voiture, un ou deux crédits à la consommation, l’engrenage peut-être rapide.

Les fins de mois sont de plus en plus difficiles, vous vous rendez compte des taux faramineux de vos crédits. Vous voulez en finir avec cette situation, c’est une sage décision.

Plusieurs solutions s’offrent à vous, soit vous prenez en main vos finances soit vous croulez sous les dettes avec le risque de voir votre situation se détériorer avec le temps.

Si vous êtes en situation de surendettement, venez lire mon article .

On voit fleurir des publicités pour des offres de regroupements et des rachats de crédits, sont elles intéressantes ? Si vous le souhaitez adressez vous à des agences fiables qui ont pignon sur rue et qui peuvent vous faire une simulation de rachat de crédit.

Voyez peut-être ce que votre banquier peut faire pour vous, pour votre situation.

La première chose à faire est de connaître précisément vos dépenses, vos crédits. Vous devez les lister, connaître vos tableaux d’amortissements, être capable de savoir au centime près ce que vous payez et ce que que vous devrez payer. Prenez bien en compte le capital, les intérêts, les assurances, vous ne devez rien négliger.

Ayez connaissance des éventuelles pénalités de remboursements anticipés.

Une fois cette étape franchie vous serez en mesure de savoir si oui ou non il vous faut regrouper vos crédits.

Si vous décidez de prendre en main vos finances, remboursez en premier les crédits dont le taux est le plus élevé et ainsi de suite. Vous y gagnerez, en temps et en argent. Pendant cette période, il ne faut absolument ne plus se faire d’envie, ne plus contracter aucun crédit, vous devez être discipliné et motivé.

Le regroupement de crédits :

Si pour vous la seule issue possible est le regroupement de crédits pour alléger vos mensualités, pourquoi pas.

Toutefois, gardez à l’esprit que ce service a un coût, vous allez réduire vos mensualités mais vous allez augmenter la durée de votre crédit. Plus la durée est longue et bien souvent plus le coût du crédit est important.

Si vous faites une demande auprès d’un établissement sérieux, vérifier le TAEG (Taux annuel effectif global pour un crédit à la consommation) et le TEG (taux effectif global pour un prêt immobilier). Ces taux intègrent tous les coûts (frais de dossiers, taux, assurances…).

Une chose importante, pas de taux variables, une fois que vous êtes dans cette démarche vous devez savoir très précisément le montant et la durée du prêt.

Petite parenthèse juridique.

Si les crédits contractés sont des crédits à la consommation, le regroupement sera lui aussi un prêt à la consommation avec un délai de rétractation de 14 Jours une fois le contrat signé.

Lorsqu’il y a un prêt immobilier et que ce dernier représente plus de 60 % du montant du rachat, le nouveau prêt est cette fois considéré comme un prêt immobilier. (le délai de réflexion est il me semble de 11 Jours).

En conclusion :

J’ai envie de dire que cette situation ne devrait jamais arriver. Mais voilà la vie est ainsi faite. Des accidents (décès, chômage…) peuvent remettre en question notre situation financière, nos certitudes.

Il est évident que de ne pas contracter de crédits et d’avoir une solide épargne de précaution permet de voir venir.

Si j’avais un conseil à donner, c’est celui de garder la tête froide et de bien connaître sa situation pour pouvoir réagir au mieux et de pouvoir prendre les bonnes décisions.

Dans l’ordre :

• je prendrais le problème à bras le corps et payerais mes dettes en vivant de manière plus frugale. Je passerais voir mon banquier pour montrer ma bonne volonté. Je chercherais à savoir quel crédit je dois rembourser en premier, pour pouvoir les éliminer petit à petit. Cette solution est la moins onéreuse.

• S’il s’avère que la solution la plus intéressante pour moi est le rachat de crédits, je garderais à l’esprit que pendant cette période et par la suite je ne souscrirais aucun autre crédit, je rembourserais au plus vite ce que je dois. J’épargnerais, et me constituerais une épargne de précaution. Je serais plus vigilant à l’engrenage que peuvent entrainer les crédits.

Connaissez vous ou avez vous connaissance autour de vous de personnes dans cette situation ?

Êtes-vous vous même confronté à de grosses difficultés financières, justement par l’abus de crédits à la consommation ?

Si cette situation a été la votre, n’hésitez pas à témoigner sur les difficultés rencontrés, les choix que vous avez fait, comment vous vous êtes sorti de cette situation.